「任意整理しなければよかった」と後悔しないためには？知っておきたい注意点

「任意整理しなければよかった」と後悔しないために知っておきたい注意点

任意整理は、毎月の返済額や返済総額を減らせる可能性がある手続です。ただし、いくつか注意点もあります。
以下で、任意整理をする前に確認しておきたい注意点を見ていきましょう。

クレジットカードが使えなくなる・ローンが組めなくなる

任意整理など債務整理の手続をすると、「ブラックリストに載って、クレジットカードを作ったり、ローンを組んだりできなくなる」と聞いたことのある方も多いかもしれません。

個人のクレジットカードやローンの申込み、契約、支払いなどの状況に関する情報を「信用情報」といいます。
この信用情報のうち、支払いが遅れたことや債務整理をしたことなどの情報を「事故情報」と呼ぶことがあります。
そして、信用情報に事故情報が登録されることを、俗に「ブラックリストに載る」というのです。

たしかに、事故情報が登録されている間は、次のようなことができなくなります。

このような影響があることで、「今は問題なく支払いができているから、すぐに任意整理をする必要はない」と考える方もいらっしゃるでしょう。

しかし、事故情報は永遠に残るわけではありません。任意整理の手続後、支払いが終わってから5～7年程度で削除され、新たにクレジットカードを作ったり、ローンを組んだりできるようになります。
そのため、今の時点で問題なく支払えている方も含めて、早い段階で任意整理という手段について検討だけでもしてみることをおすすめします。

たとえば、今は遅れずに返済できていても、子どもの教育費や両親の医療費など、家族のことで支出が増える可能性はあります。そうなれば、返済は一気に大変になってしまうでしょう。

思わぬ支出の増加や収入の減少が起きてしまえば、任意整理をしても返済のための資金を用意できないおそれもあります。そうなると、借金や返済の負担をより大きく減らせる「個人再生」や「自己破産」の手続をとるしかなくなってしまうこともあるのです。

そのため、支払いが少しでも大変だと感じたら、なるべく早めに債務整理の相談だけでもしてみることをおすすめします。

思ったよりも返済額が減らないことがある

任意整理をすれば、たしかに今後発生するはずだった利息（将来利息）をカットできる可能性はあります。

たとえば、年18％ほど増えていくはずだった利息が任意整理でカットできれば、自力で返済するよりも返済総額は大幅に減るでしょう。
しかし、そもそも金利が低い場合などには将来利息も少ないため、それほど返済総額が減らない可能性もあります。

また、「現時点での残高」は、「過払い金（返済しすぎていたお金）」がある場合を除き、任意整理では基本的には減らせません。

そのため、人によっては思ったよりも返済の負担が減らない場合もあるでしょう。

反対に返済負担が大きくなることがある

借入期間が短かったり、最後に借入をした日から間もなかったりする場合、長期間の分割払いや将来利息のカットに応じてもらえないケースもあります。

たとえば、カード会社が最長で3年間の分割（36分割）にしか応じてくれない場合、自力で返済するよりも短期間で現時点の残高を支払うことになり、毎月の支払額が増えてしまうケースもあるのです。

さらに、将来利息のカットにも応じないカード会社相手に任意整理をした場合、自力で返済する場合と同じ金額を支払う必要があります。そのうえ、依頼した弁護士や司法書士の費用もかかってしまうということになりかねません。

長期間の分割払いや将来利息のカットに応じないカード会社については、「すでに裁判を起こされていて、裁判の対応を専門家に任せたい」という事情がない限り、任意整理をするメリットはほぼないといえるでしょう。

任意整理のデメリットをよく説明してもらえない

このように、任意整理には以下のデメリットや注意点があります。

これらのデメリットや注意点を理解しないまま弁護士に依頼し手続をしてしまうと、「任意整理しなければよかった」と後悔してしまうかもしれません。

そのため、任意整理の相談の際には、本当に手続に踏み切ってよいのか判断するためにも、疑問を解消し、納得できるまで説明を受けていただければと思います。

少しでも違和感や不安が残る場合には、その場で無理に契約をする必要はありません。ほかの法律事務所で相談することも、検討してください。

アディーレ法律事務所では、債務整理のご相談は何度でも無料です。疑問や不安があれば、納得できるまでご質問いただけますので、お気軽にご相談いただければと思います。

任意整理のデメリットを詳しく見る

任意整理のメリット

任意整理をすると、数年間はクレジットカードを作ったりローンを組んだりすることが難しくなるなど、デメリットはあります。
しかし、任意整理には以下のようなメリットもあります。

それぞれ詳しく見ていきましょう。

毎月の返済額や返済総額を減らせる可能性がある

ご自身で返済を続ける場合には、完済するまでの間、利息が増え続けます。
しかし、任意整理で将来利息をカットできれば、同じ年数をかけて返済するとしても、その間、利息は発生しません。
そのため、毎月の返済額や、完済までに支払う金額を減らせる可能性があります。

自力で返済するよりも、ゴールが見えやすい

任意整理では、通常、「毎月●●円を●年●月末まで支払う」という内容の和解をカード会社と結ぶこととなります。
つまり、返済計画に沿って支払い続ければ完済できるのです。そのため、自力で返済している場合よりも、ゴールが見えやすい安心感があるでしょう。

実際に、遅れずに返済できている方でも、ついついリボ払いなどを利用してしまい完済が見えなくなってしまう状況から抜け出すために、任意整理をされることがあります。

車や自宅などを手放さずに済む可能性がある

裁判所を通した手続である個人再生や自己破産は、任意整理以上に返済の負担を減らせる可能性があります。
たとえば、個人再生であれば借金を5分の1以下にできる可能性がありますし、自己破産であればすべての借金が返済不要となる可能性があります（※）。

しかし、個人再生や自己破産では、原則としてすべての債務を手続の対象にしなければなりません。
そのため、たとえば次のような場合、基本的には車や自宅を手放す必要があります。

一方で、任意整理をする余地があれば、車や自宅を手放す事態を避けられる可能性があります。
任意整理では手続の対象を選べるため、車や住宅のローン以外の借金について手続し、遅れずに返済することで、車や自宅を手放さずに済むのです。

※高額な財産がある場合、支払額が増える可能性があります。

高価な財産があっても返済に影響がない

任意整理であれば、返済計画に沿って遅れずに返済できている限り、高価な財産を持っているからといって返済総額が増えるなどのデメリットは基本的にありません。

しかし、個人再生や自己破産をする場合、高額な解約返戻金のある保険に加入しているなど、高価な財産（目安は20万円以上）をお持ちの方は、注意が必要です。

自己破産の場合、高価な財産と同額を支払うか、配当などのために手放さなければならないことがあります。また個人再生では、高価な財産があると返済総額が増えるおそれがあるのです。

「手放したくない財産がある」という方ほど、このまま借金が増えて個人再生や自己破産しか選べなくなってしまうよりも前に、任意整理の相談をすることがおすすめです。

任意整理を含め債務整理を検討したほうがいい人

借金を抱えている方であれば、どなたでもなるべく早めに一度は債務整理を検討していただきたいところです。

問題なく返済できている方でも、借金が高額な場合、任意整理で将来利息をカットすることにより数十万円単位で返済総額を減らせる可能性があります。

また、車や家など手放したくない財産のある方も、任意整理で財産を守りつつ返済の負担を減らせるかもしれません。

個人再生や自己破産しか選べなくなってしまう前に、債務整理をご検討いただくことをおすすめします。

ただし、最適な債務整理の方法は、その人の状況によって異なります。
たとえば、車のローンがあるからといって、必ずしも任意整理が適切な手続とは限りません。
任意整理をしても毎月の返済がギリギリの家計状況であれば、安めの車を一括購入して、自己破産を目指したほうがよい可能性もあります。

このように、毎月の返済に充てられる金額や、今後数年間の収入、守りたい財産の有無など、さまざまな要因によって最適な債務整理の方法は変わるのです。

アディーレ法律事務所では、任意整理・個人再生・自己破産の手続を取り扱っております。ご相談いただければ、弁護士があなたの状況を詳しくお聞きし、一番よいと考えられる債務整理の方法をご提案することが可能です。

任意整理で後悔したくない方はアディーレ法律事務所へご相談ください

任意整理は、返済の負担を減らせる可能性がある手続です。
個人再生や自己破産とは違い、一部の借金を手続の対象から外せる可能性もあります。

一方、それほど返済の負担を減らせない場合もある点や、一定期間は事故情報が登録されて不便になることがある点には注意が必要です。
任意整理するかどうかは、メリットとデメリットの両方をしっかり把握してからご判断ください。

アディーレ法律事務所では、債務整理のご相談は何回でも無料ですので、納得いくまで説明を受けてからご依頼いただけます。
また、アディーレ法律事務所では任意整理以外の債務整理も取り扱っています。そのため、任意整理が難しくなってしまった場合には、より大幅に借金や返済の負担を減らせる個人再生や自己破産の手続に移ることも可能です。

「任意整理をして後悔したくない」とお考えの方は、アディーレ法律事務所へご相談ください。