WebやSNSでよく目にする「借金の救済制度」とは？本当に借金から解放されるの？

債務整理自体は以前からある制度

ここ数年で、「借金の救済制度」という広告を目にする機会が増えたと思います。また、「2024年の借金救済制度」というような広告を見ることもあると思います。

そのため、「借金問題を解決する新しい制度ができたのでは？」と考える方も多いことでしょう。

しかし、借金の救済制度、つまり債務整理は新しい制度ではなく、以前からある手続です。

「国が認めた」とはどういうこと？

なかには「国が認めた借金救済制度」というワードを使った広告も見かけます。

ですが、「国が認めた」というのは単なる宣伝文句です。

債務整理のうち自己破産や個人再生は、法律で認められた制度であり裁判所を通した手続であるため、「国が認めた」といえなくはないでしょう。
一方で任意整理は、裁判をせずカード会社等と交渉する手続です。そのため、「国が認めた」という表現が合っているとはいえません。

しかし、「国が認めた借金救済制度」という広告の多くは、任意整理も「国が認めた」としているのです。

あくまで「国が認めた」というのは、あなたの目を引くための宣伝文句であることを覚えておきましょう。

任意整理

任意整理は、利息カットや3年（原則）から5年の分割払いをカード会社と交渉する手続です。

また2010年6月17日以前に高金利で返済を行っていれば、利息を支払いすぎていることを主張して借金を減額したり、過払い金を回収できたりする可能性もあります。

任意整理には、交渉するカード会社を選べる、個人再生や自己破産と比べると手続が簡潔に終わるなどの特徴があります。

任意整理について詳しく見る

個人再生

個人再生は、裁判所を通じて借金を5分の1程度にまで減額してもらい、原則3年間、それが難しい事情があれば最大5年間で分割払いをしていく手続です。

マイホームなどの財産を維持したまま、借金を大幅に減額できるという特徴があります。

個人再生について詳しく見る

自己破産

自己破産は、支払不能であることを裁判所に認めてもらい、借金の返済義務を免除してもらう手続です。

たとえ1,000万円以上の借金を抱えていたとしても、免責許可が下りれば借金がなくなります。

自己破産について詳しく見る

過払い金請求

「過払い金」とは、本来支払う必要がないにもかかわらず、カード会社に支払いすぎたお金のことです。

過去には、「グレーゾーン金利」と呼ばれる法外な金利でお金を貸していたカード会社が多数ありました。

その後、最高裁の判決がきっかけで、グレーゾーン金利によって違法に取られていた利息を「過払い金」として請求できるようになりました。

2010年6月18日の法改正でグレーゾーンは撤廃されたため、現在の借入で過払い金が発生することはありません。

2010年6月17日以前に借入を始めた方には過払い金が発生している可能性があります。

過払い金について詳しく見る

140万円を超える借金・過払い金についての交渉

司法書士は、借金または過払い金が140万円を超えている債権者に対しての手続を代行できません。

たとえば、100万円を借りているA社への任意整理を司法書士に依頼した結果、200万円の過払い金が発生していることが発覚したとします。

その場合、司法書士は交渉を代行できないため、「自分で交渉するか、弁護士に依頼してください」と言われるでしょう。

弁護士であれば、借金の金額や過払い金の金額に関係なく、債権者とのやり取りを代行できます。

地方裁判所での代理権

破産手続や、民事再生手続は地方裁判所で行われます。しかし、司法書士は地方裁判所で代理人になることはできません。

つまり、司法書士に依頼すると、書類の作成は行ってもらえますが、裁判所への申立て、裁判所でのやり取り等は自分で行わないといけないのです。

一方で、弁護士であれば司法書士の対応できる業務はもちろん、裁判所への出廷の代行や同伴、裁判所でのやり取りの代行もできます。

借金問題のご相談が無料

あなたの抱えている借金の状況を、アディーレの弁護士がお伺いします。

ご相談は無料なので、「お金がないから相談できない」という心配も不要です。

無料相談では、あなたの状況やご希望に合わせた解決策を提案させていただきます。

弁護士費用は分割払いが可能

アディーレは、弁護士費用の分割払いが可能です。

たとえば、任意整理の場合は4回まで、自己破産の場合は12回までの分割払いができます。

さらに、ご依頼後から手続完了までは取立て・返済がストップする（※）ので、これまで返済に充てていたお金を弁護士費用のお支払いに充てることができます。

そのため、毎月の費用負担が増えることなく手続を進められるお客さまが、多くいらっしゃいます。

※裁判上の請求（支払督促、民事訴訟等）は停止されませんので、ご注意ください。

返金保証あり※

アディーレでは、少しでも安心してご依頼していただくために、次のような返金保証を用意しております。

• ご依頼後90日間の基本費用返金保証
• 免責不許可・再生不認可の際は法的整理の弁護士費用を全額返金
• 任意整理で支払総額の減額と毎月の支払額の減額をどちらもできなかった際、任意整理の弁護士費用を全額返金（※1）

※1 カード会社ごとに判断します。

リスクを抑えつつ、借金総額や月々の返済額の減額を目指せるのは、アディーレの強みの1つです。

※ 適用には条件がありますのでご注意ください。